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借钱买房都不行?刚需族买房太难了?N个钱包被查,贷款排长队

时间:2021-03-26 17:57:19 浏览人数:

今年以来,已经有北京、上海、广东、浙江、南京、成都、杭州、西安都对经营贷出手了。


不少城市严查经营贷有了成果。


广东查出违规贷款金额2.77亿元、920户,其中广州1.47亿元、305户。


深圳提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款,处罚违规机构4家,处罚问责违规责任人14人次,处罚金额合计575万元。


上海135家商业银行已成为自查,发现问题不少,目前相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案。


北京自查发现涉嫌违规经营贷金额约3.4亿元,约占经营贷自查业务总量的0.35%。北京银保监局专项核查中,已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元,已经启动对4家银行的行政处罚立案程序和调查取证工作。


值得一提的是,也有不少城市对出现“贷款被挪用炒房”的银行开了罚单,包括浙江、江苏、四川和重庆等。


01


我们知道,严查经营贷除了查源头,即银行,也会查购房首付款来源,这就涉及到购房者了。


如广州需证明首付款账号半年内转入资金为合理收入所得,不能为消费贷、首付贷等;上海要求首付款不能通过非直系亲属、P2P等途径借款等。


我们可以看下保利投顾研究院整理的表格, 就会一目了然


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这些举措都是直击炒房者,想炒房没门。


但也有可能误伤刚需一族。


我们知道现在在房价高企的城市,买房就是一件要时刻勒紧裤腰带的事情,有时靠自己还是吃力,除了直系亲属的之外,得动用N个钱包才能有望凑足首付。


直系亲属还不包括你的兄弟姐妹,如果你是年轻夫妻,向兄弟姐妹、好友们东挪西凑行不通了,只能依靠男女双方父母帮忙。


双方父母能支持固然是好,如果无能为力,买房基本就凉凉了。


我们来看下广州的首付款实施审查新政,不可谓不严苛。光证明就有好几条,比如说,我的钱是我的,我爸妈的钱是他们的,他们是我的爸妈。


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首先提供首付款流水。对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质;对于部分首付款为近半年内转入的,需核实为合理收入所得。


对于直系亲属转入的,需提供直系亲属近半年流水,若亲属半年前已持有可直接认定;若断续存入的,需核实为合理收入所得;


对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。有新增消费类贷款或信用卡分期业务的,需提前结清后方可发放。


审核确实够严,假流水,假证明,借贷的路子通通堵死,没留一点缝隙。


但也有不少需要明确的东西。怎么才是合理收入,具体定义是怎样的。


表哥借了我的钱,当时没有打欠条之类,现在还钱给我买房了,算不算合理收入?

我卖一买一,买家付我的首付或者定金,如何证明才是合理收入?


父母给的现金,如何提供半年流水证明以证明是其自有资金?


如果是情侣,准备买婚房结婚,双方凑足的首付,这种情况如何归类,要不要证明资金来源,能不能影响后续贷款?


待解的问题还有很多。刚需一族表示很迷惘。


网友也说了,调控的初衷是为了抑制房价过快增长,打击炒房客,为让刚需上不了车就说过去了,现在买房基本都得借个钱,限制太死不是把刚需客逼死吗?


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但也有例外,据媒体报道,农行是认可兄弟姐妹、亲朋好友转入的首付款,兄妹转入直接认定,好友及他人转入不超过首付款的5成即可。


最后证实也行不通,首付款还得是直系亲属才行。


02


在广州买房到底难易程度如何?


我们用几组数据简单粗暴的推算一下。


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据克而瑞最新数据,天河的房价已经达到每平米69271元;荔湾也有每平米54431元,海珠每平米60465元,越秀门槛最高,达到了每平米101780元。


按首套无房无房贷记录的来算,首付三成,100的房子,天河首付200万,荔湾163万,海珠181万,越秀则要305万,外围区域可能会好点,比如说增城首付62万


去年,广州城镇常住居民人均可支配收入68304元,增长5.0%,靠自己在天河凑足首付要29.2年,哪怕增城也要7.3年。


这不靠N个钱包加持,买房真的是一件十分遥远的事情,如果房价涨得比较快,而你工资涨速跟不上的话,需要的年限可能会更长。


无疑,首付款严查,对刚需一族而言,确实不是什么好事。


03


就算凑足首付了,房贷这块也是一个大问题。毕竟银行放款也越来越难了。


首先是房贷资质普遍收紧,比如说提高流水要求,如广深严格要求流水覆盖率至2倍以上且需与实际收入匹配,不满足要求者轻则“退单”,重则“拒贷”;其次是征信审核也加严,广深有未结清经营贷、消费贷记录不批贷款等。


3月,广州房贷利率继续上调了。


据公开报道,广州首套房贷款平均利率环比上涨14个基点,二套房贷利率环比上涨6个基点。


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2月尚未上调房贷利率或涨幅较小的银行也开始上涨利率,5.2%已成为广州地区的主流首套房贷利率值,主流二套房贷利率为5.4%。有些股份制银行的首套房贷利率甚至涨到5.25%或5.3%,二套房利率涨至5.45%。


而且银行的额度紧张,排队在所难免,放款时间也不能确定。据说光大和邮政银行,已经暂停了个人房贷业务(没有额度了)


房贷收紧,首付款严查,在房住不炒的大势下,需要有力保障刚需,使真正购房者能买房,买得起房,这是一道值得深思的思考题。


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